カーリース＝貧乏人は誤解？審査やデメリットなど真実を解説

こんにちは。車の広場 運営者のヨコアキです。

カーリースについて調べていると、検索候補に「カー リース 貧乏人」なんて言葉が出てきて、ドキッとしたことはありませんか？「リースを使っていると周りにバレるのかな」「やめとけっていう意見が多いけど、実際どうなんだろう」と、不安になってしまう気持ち、すごくよく分かります。特に、これからの生活費や審査のことを考えると、失敗したくないと慎重になるのは当然のことです。でも、結論から言えば、カーリースはお金がない人のためだけのサービスではありませんし、恥ずべきことでもありません。むしろ、現代においては賢く家計を守るための強力なツールになり得るんです。

この記事でわかること

• カーリースが貧乏人向けと言われる背景と実際の見た目
• 「やめとけ」と言われる原因となるデメリットの正体
• 安い中古車購入とカーリース、どちらが経済的に安全か
• 審査が不安な方やブラックリスト入りした方の対処法

この記事では、業界の噂やネット上の極端な意見に惑わされず、あなたが自信を持って車選びをするための真実を、包み隠さずお話しします。経済的な不安がある方こそ、正しい知識を武器にしてください。

 カーリースは貧乏人向け？誤解と真実

まずは、インターネット上や世間話でよく耳にする「カーリース＝貧乏」というイメージの正体について、一つひとつ紐解いていきましょう。実際に調べてみると、単なる思い込みや古い知識に基づいていることが多いんですよ。なぜこのような検索キーワードが生まれるのか、その心理的背景も含めて解説します。

ナンバーでリースだとバレる心配は不要

カーリースを検討する際、多くの方が真っ先に気にするのが「周囲の目」です。「カーリースを使っていると、ナンバープレートで近所の人にバレるんじゃないか？」「『わ』ナンバーだと恥ずかしい」と心配される方が結構いらっしゃいますが、安心してください。現在の個人向けカーリース車両は、レンタカーのような「わ」ナンバーや「れ」ナンバーではありません。

レンタカーやカーシェアリングは、法律上「貸渡自動車」という扱いになるため、区別のために「わ」ナンバーが義務付けられています。しかし、カーリースはあくまで「利用者が長期間占有して使用する」という契約形態であり、使用者の名義で車庫証明も取得します。そのため、現金一括払いやローンで購入した車と全く同じ、通常の自家用ナンバープレートが交付されます。

もちろん、好きな数字を選べる「希望ナンバー制度」を利用することも可能ですし、図柄入りナンバープレートを選ぶこともできます。外見から「あ、この車はリースだな」と見分けることは、プロの業者であっても不可能なのです。

つまり、街中を走っていても、スーパーの駐車場に停めていても、それがリース車なのか高級なローンで購入した車なのかは誰にも分からないのです。「貧乏だと思われたくない」という理由だけでリースをためらう必要は全くありませんよ。堂々と乗って大丈夫です。

「やめとけ」と言われる後悔する理由

ネットの掲示板やYahoo!知恵袋、SNSなどで「カーリースはやめとけ」「絶対後悔する」という強い否定的な言葉を見かけることがあります。これから契約しようとしている人にとっては不安になりますよね。なぜそんなに否定されるのでしょうか？その主な理由は、仕組みを十分に理解せずに契約してしまい、後から制限に気づいて窮屈な思いをする人が多いからです。

カーリースは「車を借りている」状態であるため、所有者が自分であるマイカーローンとは違い、いくつかのルールが存在します。これを理解していないと、「こんなはずじゃなかった」という不満につながります。

これらは「自分の車のように自由に扱いたい人」や「車趣味の人」にとっては大きなストレスになります。ネット上で「やめとけ」と叫んでいるのは、主にこういった層の方々です。

しかし、逆に言えば「車はあくまで移動手段」「通勤や買い物に使えれば十分」「改造なんてしないし、ノーマルのまま綺麗に乗りたい」という方にとっては、これらの制限はそもそもデメリットにならないことが多いのです。むしろ、大切に乗ることで車の状態が良く保たれるというメリットさえあります。「やめとけ」という言葉は、あくまで「車好きの視点」からの意見であることが多いと覚えておきましょう。

知っておくべきカーリースのデメリット

もちろん、カーリースには構造上の明確なデメリットも存在します。ここを隠して「月々〇〇円！お得！」とだけ宣伝するのは不誠実だと思うので、契約前に必ず知っておくべきリスクを正直にお伝えしますね。

最大のデメリットは、先ほども少し触れましたが「原則として中途解約ができない」という点です。これは単に「飽きたから」という理由だけでなく、「リストラで支払いが厳しくなった」「免許を返納することになった」「海外転勤が決まった」といった、やむを得ない事情の場合でも同様です。

もし契約期間中に解約する場合、残りの期間のリース料をまとめて支払う（残期間分のリース料＋設定残価－未経過費用など）必要があり、一括で数十万円から場合によっては100万円単位の請求が発生するリスクがあります。これはローンの残債を一括返済するのと似ていますが、リースの場合は計算式が複雑で、負担感が大きくなる傾向があります。

また、契約方式によっては「残価精算（オープンエンド方式）」のリスクもあります。これは、契約時に設定した「数年後の予想下取り価格（残価）」よりも、返却時の実際の市場価格が低かった場合、その差額をユーザーが支払うという契約です。「月額が安い！」と思って飛びついたらオープンエンド方式で、最後に20万円請求された……なんていう悲劇も実際に起きています。

中古車購入とリースはどっちが得か比較

「お金がないなら、身の丈に合わせて安い中古車を買った方がマシだ」という意見もあります。確かに、一見すると総支払額は中古車の方が安く見えるかもしれません。特に、数十万円で売られている10年落ちの中古車などは魅力的に映りますよね。

しかし、ここには「安物買いの銭失い」になりかねない大きな落とし穴があります。車は購入価格だけでなく、維持費と修理費を含めた「総所有コスト」で考える必要があります。特に貯蓄に余裕がない方にとって、古い中古車は時限爆弾のようなものです。

例えば、10年落ち・走行距離10万キロの激安中古軽自動車（本体30万円）を買ったとします。車両価格は安いですが、以下のようなリスクが付きまといます。

想像してみてください。貯蓄に余裕がない状態で、真夏のある日突然エアコンが壊れて「修理代8万円です」と言われたらどうでしょうか？払えなくて灼熱の車内で過ごすか、借金をして修理するか……生活が破綻してしまいますよね。カーリースは総額が多少高くても、「突発的な出費がない」「メーカー保証で守られている」という安心感を買うことができるのです。これは、ギリギリの家計でやりくりしている人にとって、何にも代えがたいメリットと言えるでしょう。

総支払額が高いと感じる仕組みを解説

「リースはローンの総額より高いから損だ」という意見も根強くあります。確かに、支払総額だけを単純比較すると、カーリースの方が高くなるケースは多いです。しかし、これは「高い」というよりは、「含まれているものが違う」と言った方が正確です。なぜ高く見えるのか、その仕組みをしっかりと理解しておきましょう。

カーリースの月額料金には、車両本体価格だけでなく、以下の費用が全て含まれています。

• 車両本体価格（ここから残価を引いた分）
• 契約期間中の全期間分の自動車税
• 契約期間中の全期間分の重量税
• 契約期間中の自賠責保険料
• 登録諸費用
• （プランにより）車検代、オイル交換代、タイヤ交換代などのメンテナンス費用

さらに、そこにリース会社の利益や事務手数料、金利相当分が乗ります。自分でローンを組んで購入する場合、これらの維持費（税金や車検代）はその都度自分で支払うため、ローンの月々の返済額自体は安く見えます。「ローンは月2万円で済むのに、リースは月3万円だ」と比較するのは、税金や車検代を無視した不公平な比較なんですね。

5年、7年とトータルで支払う金額を計算し、さらに「税金を支払うために銀行に行く手間」や「車検工場を探して見積もりを取る手間」といった「見えないコスト」まで考慮すると、意外と差が縮まることも多いんです。また、将来の「残価（下取り価格）」があらかじめ差し引かれているため、月々の支払額自体はローンよりも抑えられるケースもあります。「カーリース＝高い」と決めつけず、「手間賃」や「安心料」、そして「物価上昇リスクへのヘッジ」込みの価格だと理解すると、納得感が変わってくるかもしれませんね。

貧乏人と言わせないカーリースの活用法

ここからは、経済的な事情で審査に不安がある方や、少しでも家計の負担を減らしたいと考えている方に向けて、カーリースを「守りのツール」として賢く活用する方法を具体的にお話しします。ただ漠然と申し込むのではなく、戦略的に利用することで、車のある生活を手に入れる確率はぐっと上がります。

ブラックでも審査に通る可能性があります

「過去にクレジットカードの支払いを遅延してしまった」「数年前に債務整理をした経験がある」……いわゆる「金融ブラック」の状態だと、通常の銀行マイカーローンやディーラーローンの審査はかなり厳しくなります。しかし、カーリースなら絶対に無理かというと、そうでもありません。実際に審査に通っている方は大勢います。

まず、ご自身の信用情報を把握することが第一歩です。日本にはCIC、JICC、KSCという3つの信用情報機関があり、ご自身のスマホから1,000円程度で情報を開示（確認）できます。もしCICの入金状況に「異動」という文字があれば、それはブラックリスト入りを意味します。

（出典：指定信用情報機関『CIC（シー・アイ・シー）』）

また、現代において意外と多い落とし穴が「スマホ端末の分割払い滞納」です。携帯料金の支払いが遅れた際、通信料だけでなく「端末代金（割賦）」の支払いも遅れていると、CICに「未入金」の記録が残ります。「たかが携帯代」と思って甘く見ていると、これが原因で車の審査に落ちることが多発しています。心当たりがある方は、未払い分を完済し、少し期間を空けてから申し込むのが鉄則です。

 維持費コミコミで家計管理が楽になる

私が個人的に、経済的に余裕がない方にこそカーリースをおすすめしたい最大の理由は、「毎月の収支を完全な定額にできること」です。

車を持っていると、毎年5月に数万円の自動車税の通知が来ます。2年に1度の車検では、10万円単位のお金が飛んでいきます。タイヤがすり減れば交換費用で数万円……。そのたびに「今月ピンチだ」「ボーナスまで持たない」と焦り、貯金を切り崩したり、最悪の場合キャッシングに頼ったりしていませんか？これでは、いつまで経っても生活は楽になりません。

カーリースなら、これらの費用をすべて月額料金に組み込むことができます。毎月ずっと、例えば「月々15,000円」なら、それ以上のお金は原則かかりません（ガソリン代と任意保険代は別ですが）。

「来月いくら必要か」「再来月いくら必要か」を考える必要がなくなり、家計の管理が驚くほどシンプルになります。この「支出の予測可能性」こそが、ギリギリの家計を立て直し、精神的な安定を得るための大きな武器になると私は考えています。突発的な出費に怯える生活から抜け出せるメリットは、金銭的な差額以上の価値があるはずです。

 自社審査なら借金があっても乗れるのか

通常の信販会社（オリコ、ジャックス、アプラス、SMBCファイナンスなど）の審査に通らない場合、「自社審査（自社リース・自社ローン）」と呼ばれる仕組みを採用している販売店を利用できる場合があります。これは、大手信販会社を介さず、販売店やリース会社が独自の基準で審査を行う方式です。

一般的なローン審査では、CICなどの信用情報機関に記録された「過去の返済履歴」が重視されますが、自社審査では“現在の状況”が評価されやすい傾向があります。例えば、

• 現在就業しているか

• 収入が安定しているか

• 支払い能力があるか

といった点が判断材料になります。

そのため、債務整理や延滞履歴がある場合でも、条件次第で契約できる可能性が残るという点が、自社審査の特徴です。とくに地方や車が生活必需品となる地域では、仕事・通勤のために車が必要な人の受け皿として機能しているケースもあります。

🔍 自社審査を利用する前に知っておきたい注意点

販売店側がリスクを負う性質上、費用や条件が一般的なローンより厳しくなることがあります。例として、以下のような条件が付くケースがあります。

これらはすべて「リスク対策」の一環であり、店舗ごとに仕組みは異なります。契約前に必ず条件・費用・解約規約・支払い遅延時の対応を確認しましょう。

 事故で全損した時の違約金リスクに注意

これだけは絶対に覚えておいてください。カーリースを利用する際、最も恐ろしいリスクが「事故で車が全損（修理不能）になった場合」です。

もし事故を起こして車が全損（廃車状態）になると、その時点でリース契約は強制的に「中途解約」となります。車はもう手元にないのに、リース会社からは「中途解約金（残りのリース料＋残価－未経過費用など）」として、数十万円〜百万円単位の一括請求が来ます。

ここで問題になるのが、自動車保険（任意保険）です。通常の車両保険は「車の時価額（今の価値）」までしか補償されません。しかし、リースの違約金は時価額よりも高くなるケースが多く、保険金だけでは全額を払いきれない「補償のギャップ」が生じることがあります。結果として、車を失った上に数十万円の借金だけが残る……という最悪の事態になりかねません。

「お金がないから保険料を節約したい」という気持ちは分かりますが、ここをケチると人生が詰みかねません。貧乏人と呼ばれたくない、生活を破綻させたくない人こそ、GAP特約付きの保険には絶対に入ってください。これは強く強くおすすめします。

カーリースは貧乏人の総括

最後に、「カーリース 貧乏」などの検索キーワードについて、整理しておきます。

ここまで読み進めていただいた方なら、カーリースは決して「お金がない人が仕方なく利用するもの」ではなく、ライフスタイルや家計管理の考え方によって選ばれる一つの手段だということが理解いただけたのではないでしょうか。

とくに、車両価格や維持費が上昇し続ける今の時代では、大きな初期費用をかけずに新車を利用できることや、予測しにくい突発的な支出を抑えられることは、多くの人にとって現実的なメリットになります。カーリースは、家計を安定させたい人や、費用を管理しやすい形で車を維持したい人にとって、有効な選択肢となり得ます。

もちろん、カーリースがすべての人に最適というわけではありません。走行距離が多い方、カスタムしたい方、車を資産として残したい方には、別の購入方法のほうが向いている場合もあります。大切なのは、世間の意見やイメージだけで判断するのではなく、**「自分の生活・用途・支払い能力に合っているか」**という視点で比較し、選ぶことです。

車は、生活を支える大切な道具です。あなたの価値観やライフプランにフィットする選択ができれば、それが最も賢い答えだと思います。

この記事が、迷いや不安を抱えていた方の判断材料となり、安心して車選びを進められるきっかけになれば幸いです。

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